《海峡时报星期刊》报道一位退休人士，通过长达16年的持续填补，并选择延迟领取公积金至70岁，每月可获得约4600元的终身入息，成为街头巷尾热议的焦点。
在羡慕她得到“丰厚”养老金的同时，我们应该仔细考虑一个现实的问题：究竟应该选择在65岁时追求“及时的快乐”，还是等到70岁换得“丰厚的余生”？
根据2023年的数据，新加坡人的平均预期寿命达到83岁，但平均的健康寿命约为74岁。
换句话说，在走到人生终点前，国人平均有约10年处于健康欠佳的状态。因此65岁到74岁被普遍认为是退休后的“黄金十年”。在这段时期，身体尚能支持长途旅行、社交应酬或含饴弄孙。如果在65岁启动每月约3400元（以在2026年选择超额存款为准）的入息，这笔钱能最有效地转化成生活品质。对许多人来说，趁双腿还能远行时多看世界，心理的满足感远高于70岁后账面上多出的那1000多元。
然而，支持延迟至70岁领取的逻辑，则建立在对“长寿风险”的防御上。按照终身入息计划，领取时间每延迟一年，入息金额将增加约7%。从65岁推迟到70岁，入息增幅可达约35%，即每个月多出1000元左右。
虽然健康寿命止于74岁，但剩下的10年“不健康时期”，正是医疗开支、长期护理费用最密集的时段。因此，每月4600元的入息，在面对昂贵的私人看护或疗养费时，显然比3400元更具韧性。
在面对这道抉择题时，评估的关键有三项：
财务安全垫的厚度。如果在65岁时仍有可观的普通户头余额或个人储蓄，足以支撑初老阶段的开支，延迟领取入息以换取高龄后的高保障，是一笔划算的“长寿保险”。
其次是职业生涯的长度。如果年过六旬仍在职，在有收入的情况下延迟领取公积金入息，能有效避免资金在收入丰厚期被过早摊薄。
最后是健康的预期。如果对自己的健康寿命持乐观态度，且家族有长寿基因，“延迟领取”的复利效应将最大化。反之，如果身体已发出信号，及早领取则更符合落袋为安的心理。
退休规划不是在65岁那天才开始的，而是从55岁甚至更早就应该开始“定方向”。在这个动荡的年代，公积金制度为新加坡人提供一份极其稀缺的确定性。
无论选择65岁“及时行乐”，还是70岁“高枕无忧”，核心逻辑是别让长寿成为财务上的隐忧。通过有纪律的持续填补，并根据自身健康状况做出理性的领取抉择，我们才能在不确定的未来里，为自己锁定一份确定的尊严。
（作者是《联合早报》本地新闻副主任）
